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Moratoria sin garantía Hipotecaria

Conoce los aspectos más relevantes sobre el proceso de solicitud de Moratoria de Deuda SIN GARANTÍA HIPOTECARIA acogida al Real Decreto-Ley 11/2020, de 31 de marzo, por el que se adoptan medidas urgentes complementarias en el ámbito social y económico para hacer frente al COVID-19, e incluye la información necesaria para cursar su solicitud.

¿Qué préstamos están acogidos a la solicitud de moratoria SIN garantía hipotecaria?

La moratoria que la citada norma establece afecta a los préstamos y créditos SIN GARANTIA HIPOTECARIA que estuviera vigente a la fecha de entrada en vigor del Real Decreto-Ley mencionado, cuando esté contratado por una persona física que se encuentre en situación de vulnerabilidad económica.

Estas mismas medidas se aplicarán igualmente a los fiadores y avalistas del deudor principal en los que concurran las circunstancias señaladas en el artículo 16 del Real Decreto-Ley 11/2020.

¿Cuánto dura este aplazamiento?

La suspensión tendrá una duración de tres meses ampliables mediante Acuerdo de Consejo de Ministros.

¿Quién puede acogerse?

Para que el deudor sin garantía hipotecaria pueda acogerse debe cumplir con todos estos requisitos:

  1. Que el deudor sin garantía hipotecaria pase a estar en situación de desempleo o, en caso de ser empresario o profesional, sufra una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas de al menos un 40%.
  2. Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria, con carácter general, el límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples, en adelante IPREM, mensual.

    IMPORTE IPREM MENSUAL = 537,84 €
    3 VECES EL IMPORTE DEL IMPREM MENSUAL = 1.613,52 €

    Este límite se determinará de la forma siguiente:

    1. Con carácter general, el límite es de tres veces el IPREM.
    2. Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar. El incremento aplicable por hijo a cargo será de 0,15 veces el IPREM por cada hijo en el caso de unidad familiar monoparental.
    3. Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar.
    4. En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga declarada discapacidad superior al 33%, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral, el límite previsto en el subapartado i) será de cuatro veces el IPREM, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo.
    5. En el caso de que el deudor hipotecario sea persona con parálisis cerebral, con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33%, o persona con discapacidad física o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65%, así como en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral, el límite previsto en el subapartado i) será de cinco veces el IPREM. Cinco veces el importe del IPREM = 2.689,20 €.
  3. Que el total de las cuotas a pagar (incluyendo éstas las cuotas que deriven de préstamos/créditos sin garantía hipotecaria que se mantuvieran en vigor frente a una entidad financiera, así como las derivadas de préstamos/créditos hipotecarios a los que se refiere el artículo 19 del Real Decreto Ley 11/2020, (o, en defecto de préstamo hipotecario, que deriven de la renta que por alquiler de la vivienda habitual) más los gastos y suministros básicos resulte superior o igual al 35 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar. A estos efectos, se entenderá por «gastos y suministros básicos» el importe del coste de los suministros de electricidad, gas, gasoil para calefacción, agua corriente, de los servicios de telecomunicación fija y móvil y las contribuciones a la comunidad de propietarios. Solo tendrán la consideración de «gastos y suministros básicos» los suministrados en la vivienda habitual de la unidad familiar) Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda.

    Para moratoria de deuda no hipotecaria:

    • En el caso que disponer de un préstamo hipotecario y realizar solicitud de moratoria para préstamos o créditos sin garantía hipotecaria, para el cálculo referido en el primer párrafo de este epígrafe c) se tendrán en cuenta, además de las cuotas del propio préstamo o crédito respecto del que se solicite la moratoria, y los gastos y suministros básicos de la vivienda habitual familiar, también las cuotas del préstamos hipotecario que pudiera tener contratado, siempre que sea también susceptible acogerse a la presente moratoria.
    • En caso de no contar con dicho préstamo hipotecario, podrán computarse también el pago de las cuotas a las que el deudor tenga que hacer frente derivado de cualquier otro préstamo que mantenga contratado con una Entidad Financiera, así como el pago de la renta por alquiler de su vivienda habitual en el caso de vivir en ésta bajo régimen de alquiler.
  4. Que a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda,

    A tal fin, se entenderá que se ha producido una alteración significativa de las circunstancias económicas cuando el esfuerzo que represente el total de la carga hipotecaria se haya multiplicado por al menos 1,3.

    Se entiende a estos efectos por carga hipotecaria, la suma de las cuotas tanto de préstamos/créditos sin garantía hipotecaria, como de aquellos con garantía hipotecaria referidos en el art. 19 del RD-L 11/2020 o en defecto de éstos últimos, y en su caso, la renta a pagar derivada del alquiler.

¿Qué se entiende como alteración significativa?

Cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.

Supongamos una familia de 4 miembros en la que trabajan 2 de sus miembros, la suma de sus ingresos mensuales netos era 2.400 € y la cuota de su préstamo hipotecario para pagar su vivienda habitual es de 700€ mensuales, siendo en este escenario su esfuerzo del 0,292 (resultado de la división del importe de la cuota del préstamo hipotecario, entre los ingresos mensuales 700/2.400).

Después se repiten los cálculos con la situación actual en la que los ingresos netos mensuales descienden hasta los 1.600€ y la cuota del préstamo hipotecario se mantiene. El esfuerzo sería 700/1.600€= 0,464.

Como 0,464 es superior al resultado de multiplicar 0,292 por 1,3, se estaría cumpliendo este requisito.

Proceso de solicitud

Aquellos clientes que deseen solicitar esta moratoria, deberán completar la documentación que le facilite su entidad junto a la documentación que aquí se indica y establecen los Reales Decretos-Ley.

El plazo para presentar estas solicitudes, es desde el 2 de abril de 2020, hasta un mes después del fin de la vigencia del estado de alarma.

El formulario de "Solicitud de Moratoria de préstamos o créditos sin garantía hipotecaria COVID-19" está disponible en nuestras oficinas y en la página web de la entidad.

La declaración responsable debe estar firmada por todos los titulares del préstamo.

Con la entrega de la declaración responsable, el formulario de solicitud de moratoria y de toda la documentación requerida por parte del cliente a la entidad, se entenderá presentada la solicitud.

Si el solicitante de la moratoria no pudiese aportar alguno de los documentos requeridos, podrá sustituirlo mediante una declaración responsable que incluya la justificación expresa de los motivos, relacionados con las consecuencias de la crisis del COVID-19, que le impiden tal aportación. Tras la finalización del estado de alarma y sus prórrogas dispondrá del plazo de un mes para la aportación de los documentos que no hubiese facilitado.

Una vez realizada la solicitud de la suspensión y aportada la documentación referida en el Real Decreto-Ley y acreditada la situación de vulnerabilidad económica, el acreedor procederá a la suspensión automática de las obligaciones derivadas del crédito sin garantía hipotecaria.

La entidad procederá a su contestación, notificándole la resolución por correo electrónico. Caben dos resultados del análisis:

  • Aceptación: En caso de cumplirse las condiciones y contar con la documentación completa y correcta, se procederá a su implementación efectiva dentro de este plazo de 15 días.
  • Denegación: En caso de no proceder la aplicación de la moratoria por no concurrir los requisitos exigidos para ello en el RD-L 8/2020 o RD-L 11/2020, se comunicará el resultado al cliente, explicando el motivo de denegación.

Documentación acreditativa

La documentación que el Real Decreto-Ley indica que se debe aportar para hacer la solicitud es la siguiente:

  1. Acreditación de condiciones subjetivas:
    1. En caso de situación legal de desempleo, mediante certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
    2. En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, mediante certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma, en su caso, sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.
    3. Número de personas que habitan la vivienda:
      • Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.
      • Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
      • Declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.
    4. Contratos de préstamo / crédito sin garantía hipotecaria (distintos de aquel respecto del que se solicita la moratoria) cuyos pagos tenga en cuenta el solicitante a efectos el cálculo del umbral del 35% del ratio cuotas/conjunto ingresos unidad familiar.
  2. Titularidad de los bienes: (*Solo cuando se esté solicitando moratoria de deuda no hipotecaria, y se haya incluido el pago del préstamo hipotecario en el cálculo del umbral del 35% del ratio cuotas/conjunto ingresos unidad familiar).
    1. Nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.
    2. Escrituras de compraventa de la vivienda habitual, de la vivienda en alquiler, o del inmueble afecto a la actividad económica y de concesión del préstamo o préstamos con garantía hipotecaria en el caso de que el solicitante hubiera tenido en cuenta el pago de deuda hipotecaria (además del pago de cuotas de deuda no hipotecaria) para el cálculo del ratio cuotas /conjunto de ingresos unidad familiar). (Puede encontrar información sobre cómo obtener de forma telemática dicha nota en la siguiente dirección web del Colegio de Registradores: http://www.registradores.org).

    En el caso de que el solicitante de la moratoria no pudiese aportar alguno de los documentos enumerados en los puntos 1 y 2 anteriores, podrá sustituirlo mediante una declaración responsable que incluya la justificación expresa de los motivos, relacionados con las consecuencias de la crisis del COVID-19, que le impiden tal aportación. Tras la finalización del estado de alarma y sus prórrogas dispondrá del plazo de un mes para la aportación de los documentos que no hubiese facilitado.

  3. Contrato de alquiler de la vivienda habitual en la que reside el deudor. (*Solo cuando se haya incluido el pago del alquiler en el cálculo del umbral del 35% del ratio cuotas/conjunto ingresos unidad familiar).

    Si el solicitante de la moratoria no pudiese aportar alguno de los documentos requeridos en todos los puntos anteriores de 1 a 3, podrá sustituirlo mediante una declaración responsable que incluya la justificación expresa de los motivos, relacionados con las consecuencias de la crisis del COVID-19, que le impiden tal aportación. Tras la finalización del estado de alarma y sus prórrogas dispondrá del plazo de un mes para la aportación de los documentos que no hubiese facilitado.
  4. Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos económicos suficientes según este Real Decreto-Ley. (Apartado 1 de este documento).